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Ficheros de morosos: ¿hay salida si te incluyen en uno?

Cuando te registran en estos ficheros, dejas de tener acceso a la financiación bancaria y pasas a convertirte en un “moroso” y ninguna entidad se atreverá a prestarte dinero.

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En este artículo vamos a ver todo lo relacionado con los ficheros de morosos para que puedas defenderte de ellos.

¿Qué son los ficheros de morosos?

Un fichero de morosos no es más que un registro en el que se incluye a cualquier persona, física o jurídica, que ha incurrido en un impago. Una vez que esto ocurre, la persona afectada deja de tener acceso a la financiación bancaria. Pasa a convertirse en un “moroso” y ninguna entidad se atreverá a prestarle dinero.

La finalidad de estos ficheros es permitir a las entidades financieras conocer la solvencia de sus clientes y quiénes de estos clientes o potenciales clientes han incurrido en morosidad y por qué cuantía.

Causas por las que me pueden incluir en un fichero de morosos

Para que los datos de una persona puedan ser incluidos en listas de morosos sin que concurra vulneración de su derecho al honor es preciso que:

  1. La deuda indicada sea cierta, vencida, exigible y previa a su comunicación al fichero. Deberá tratarse de una deuda realmente existente, de cuantía determinada, cuyo cumplimiento pueda exigirse por vía judicial, y previa a la comunicación de ésta al fichero.
  2. No hayan transcurrido más de seis años desde la fecha en que hubo de procederse al pago de la deuda o del vencimiento de la obligación o del plazo concreto si aquélla fuera de vencimiento periódico.
  3. Se haya efectuado algún requerimiento previo pago a quien corresponda el cumplimiento de la obligación.
  4. Información al deudor por parte del acreedor sobre la posibilidad de que, si se produce el impago, sus datos puedan ser incluidos en ese fichero.

Tipos de ficheros de morosos

En España hay unas 130 empresas y entidades que elaboran y comercializan registros sobre impagos. En este artículo vamos a ver los más importantes.

ASNEF

Este fichero contiene información que comparten la práctica totalidad de bancos y prestamistas de España sobre la solvencia patrimonial de los ciudadanos.

Sus siglas corresponden a Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito.

En esta lista se incluyen a particulares que tengan una deuda demostrable impagada cuya antigüedad sea superior a los cuatro meses.

Para la inclusión en este fichero, se exige notificación de la deuda por burofax. En caso contrario, no pueden incluirte. Dispones de un periodo de alegaciones de 30 días para pagar la deuda o argumentar en contra.

RAI

El fichero de morosos RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) recopila a las empresas que han incumplido alguna obligación de pago acreditada. Su finalidad es sanear el tráfico comercial y del sistema financiero.

Su valor documental es sólido y no incluye la insolvencia de particulares o personas físicas. Recoge impagos de personas jurídicas que estén documentados y con la firma del deudor.

Experian Bureau de Crédito

El fichero Experian es el fichero de morosos más consultado por los bancos en España. El fichero Experian también se conoce como fichero de morosos Badexcug.

Se trata de una base de datos que incluye impagos de personas físicas y empresas. Estar incluido en el fichero Experian impide obtener crédito o contratar una línea de teléfono.

Para incluir un impago en el fichero de morosos Experian es necesario ser miembro de la asociación. Ese impago pueden verlo el resto de los miembros de la asociación, lo que dificultará que el deudor consiga financiación o cualquier servicio ofrecido por los miembros del fichero.

CIRBE

Este registro ofrece información sobre el riesgo de abonos y cantidades de deudas pendientes que tienen las personas registradas con el Banco de España.

Refleja el historial de personas físicas y jurídicas que están cancelando un crédito, minicrédito o cualquier préstamo, del cual aún no han terminado de cancelar sus cuotas, siempre que su importe sea superior a 6000 euros.

¿Cómo salir de estos ficheros?

Si la inscripción en el fichero de morosos se ha efectuado cumpliendo todos los requisitos, la única forma de salir es cumpliendo con la deuda.

Una vez pagada la deuda, puedes solicitar al titular del fichero que elimine tus datos adjuntando tu DNI y copia del pago.

Existe otra manera de salir del fichero de morosos y es una vez transcurridos 6 años desde el vencimiento de la obligación o del plazo otorgado si era de vencimiento periódico.

Por otro lado, si la inscripción en el fichero se ha hecho de forma ilegal, es importante que acudas a un abogado especializado que te ayude a salir de los mismos y te guíe en los pasos correctos.

Laura Castilla

Asesora Sociolaboral
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